Renda extra com crédito · Parte 2 de 3
Comissão por indicação de financiamento imobiliário: como funciona e quanto vale
Entenda de onde vem a comissão por indicação de financiamento imobiliário, como ela é calculada, quando é paga e o que olhar antes de escolher um parceiro.
Na parte 1 desta série, vimos que o crédito pode virar renda para o corretor. Agora, vamos ao funcionamento: de onde vem a comissão, como ela é calculada e o que observar antes de escolher um parceiro.
Quem paga a comissão do financiamento
A comissão nasce na instituição financeira. Os bancos remuneram quem origina e conduz a operação de crédito, como os correspondentes bancários e seus parceiros. Essa remuneração é, em geral, um percentual sobre o valor financiado.
Quando o corretor indica o cliente para quem conduz o processo, parte dessa remuneração pode ser repassada a ele. Em um modelo bem desenhado, o comprador não paga nada a mais por isso: o repasse sai da comissão da intermediação.
Como a comissão é calculada
O cálculo mais comum combina duas peças: a base e o percentual do parceiro.
- Base: um percentual sobre o valor financiado. Na Click Casa, a comissão de referência é de 1% do crédito liberado.
- Percentual do parceiro: a parte da base que volta para quem indicou. Na Click Casa, vai de 30% a 70%.
Um exemplo com números redondos: um financiamento de R$ 300 mil gera R$ 3.000 de comissão. Com 40% de cashback, o corretor recebe R$ 1.200. Com 70%, recebe R$ 2.100.
Modelos de percentual: fixo ou progressivo
Alguns programas pagam um percentual fixo. Outros usam uma régua progressiva: quanto mais indicações liberadas no mês, maior o percentual. Na régua progressiva, vale conferir dois detalhes.
- Retroatividade: ao subir de nível, todas as indicações do mês passam a pagar o percentual novo, ou só as seguintes?
- Critérios de nível: conta só a quantidade, ou o valor do crédito também pesa?
Na Click Casa, existem duas réguas e vale a maior: a quantidade de financiamentos liberados no mês ou o valor do maior crédito. O nível vale para o mês inteiro. Os detalhes estão na página do cashback.
Quando a indicação conta
Este é o ponto que mais gera dúvida. Na prática, a indicação só vira dinheiro quando o crédito é liberado. Por isso, é importante saber:
- o que o parceiro considera indicação válida;
- em que mês a indicação entra no fechamento (data da liberação, normalmente);
- em quanto tempo o pagamento cai depois do fechamento.
Um mês na prática
Imagine um corretor que, em um mês, teve três financiamentos liberados: dois de R$ 240 mil e um de R$ 400 mil. A comissão total é de R$ 8.800 (1% de R$ 880 mil).
Pela quantidade, três indicações colocam o mês no nível Prata, com 40%. Pelo valor, o crédito de R$ 400 mil fica na faixa de até R$ 500 mil, que corresponde ao Ouro, com 50%. Como vale a régua que pagar mais, o mês fecha em 50%: R$ 4.400 de cashback.
Se esse mesmo corretor tivesse fechado só os dois financiamentos de R$ 240 mil, o mês ficaria no Prata pelo valor (créditos acima de R$ 200 mil), com 40% de R$ 4.800: R$ 1.920. O exemplo mostra por que vale entender as regras antes de planejar o mês.
Erros comuns de quem começa a indicar
- Contar com a comissão antes da liberação: crédito aprovado ainda pode não ser liberado. Planeje com base no que já foi pago.
- Indicar sem avisar o cliente: além do risco de LGPD, o cliente estranha o contato e a confiança cai.
- Não acompanhar o status: uma pendência parada por dias pode atrasar a liberação para o mês seguinte e mudar o seu nível.
- Escolher o parceiro só pelo percentual: um percentual alto não compensa se o crédito do seu cliente não sai.
O que olhar antes de escolher um parceiro
- Contrato por escrito: regras de cálculo, prazos de pagamento e tratamento dos dados dos clientes.
- Transparência: você consegue acompanhar o status de cada indicação?
- Custo para o cliente: o comprador não deve pagar a mais por causa da sua remuneração.
- Exclusividade: confirme se você pode continuar indicando para outros canais.
- Aspecto fiscal: a comissão é renda. Converse com o seu contador sobre emissão de nota e tributos.
Com a regra clara, o próximo passo é transformar indicações esporádicas em um hábito. É o assunto da parte 3.
Perguntas frequentes
Quando a comissão de indicação é paga?
Em geral, só depois que o crédito é liberado. Simulação, cadastro ou aprovação ainda não geram pagamento, porque a remuneração da intermediação só existe com a operação concluída.
Preciso emitir nota fiscal para receber?
Depende do modelo do parceiro e do seu regime. É comum o pagamento exigir nota fiscal ou recibo. Confirme com o seu contador antes de começar.
Posso indicar para mais de um parceiro?
Na maioria dos programas, sim. Vale ler o contrato e conferir se há cláusula de exclusividade.
Tem um cliente travado no financiamento?
Você indica, a Click Casa cuida do crédito até a liberação e até 70% da comissão volta para você.